潘悦 制图中银两融
“清晰透明的成本信息让我们吃下贷款融资的‘定心丸’。”北京市一家高科技自动驾驶公司相关负责人感慨，一张“贷款明白纸”让融资成本成为“明白账”。
企业提到的“贷款明白纸”，即银行与企业共同填写的《企业贷款综合融资成本清单》。近日，北京正式启动明示企业贷款综合融资成本试点，首批试点覆盖北京市一万余家科技型中小企业。央行数据显示，目前全国已有29个省份参与试点工作，惠及数十万家中小企业。从2024年9月首批试点启动至今，一年时间里，多地实践不断证明，“贷款明白纸” 不仅让融资成本变成“明白账”，更实实在在为企业减负降本。
融资成本成为“明白账”
“以前贷款时，利息支出我们很清楚，但评估费、抵押登记费等支出也是办到中间才知道，总想能贷下来款那些都是小事，现在一张‘贷款明白纸’就像超市小票，所有费用一目了然，还方便计算对比，简直是企业心中的‘阳光清单’。”陕西省某企业财务负责人表示。
“这个‘贷款明白纸’把每笔支出都写得清清楚楚，心里很踏实，贷款就更放心了！”牡丹江穆棱市杂粮收购户裴先生说。裴先生深耕玉米、大豆收购领域20余年，每年秋收季均需贷款囤粮、预付粮款。过往办理贷款时中银两融，他始终无法精准掌握综合融资成本，如今，农业银行穆棱支行与其签署合同时，在“贷款明白纸”上将关键信息逐一标注并解释，通俗化解读助其直观理解，彻底拆除了裴先生的“信任围墙”。
据了解，“贷款明白纸”主要包括两部分内容：一是利息成本即贷款利率，已在贷款合同或协议文本中明示，中国人民银行2021年就推动银行明示所有贷款产品年化利率水平；二是非利息成本，主要指第三方收取的融资费用，包括抵押评估费、公证费、担保费、保险费等，涉及多个收费主体、收费名目复杂多样、费用计算不透明。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，“贷款明白纸”作为一项制度创新，有助于提升融资透明度，将原本分散在合同或协议中的利息和非利息支出集中呈现，使企业能够清晰了解贷款的综合成本。银行通过“贷款明白纸”展示其在担保费、评估费等方面的减免或代缴行为，使让利举措更清晰明了，增强银企互信，促进合作共赢，从而在多个层面重塑银企信任关系，并有效缓解中小企业“融资难、融资贵”的问题。
企业融资减负见实效
融资成本能不能再降点？这是企业的共同期盼。记者了解到，明示企业贷款综合融资成本，在为融资贴上了“透明价签”的同时，更切实为企业“减负降本”。
李先生从事家庭农场经营，因生产规模扩大，需要银行融资。2025年6月，他原本准备签署一份年利率4.3%的贷款合同，但通过“贷款明白纸”详细列示各项融资成本，农业银行安庆分行工作人员发现他的贷款条件可以享受更低利率。经过沟通，银行主动将他的贷款产品更换为“经营贷”，利率从4.3%直降至3%中银两融，仅此一项就为他节省了6370元。“一张纸就省下这么多钱，这项措施真不错！”李先生说。
在首批开展明示企业贷款综合融资成本试点工作的五个省份之一湖南，一家科创公司申贷300万元时，当地农商银行通过“贷款明白纸”梳理整合，发现企业信用良好且属科创企业“白名单”，当即推荐信用贷款，全额减免的3.8万元担保费和保险费成为两条新研发生产线的启动资金。“原本要砍掉的项目，现在能继续推进了！”企业负责人难掩喜悦。
多地金融监管部门最新披露的数据表明，企业综合融资成本持续下降。
中国人民银行湖南省分行数据显示，自2024年9月开展明示成本试点以来，湖南省银企双方共明示贷款4.5万笔，涉及金额3743亿元，部分试点地市综合融资费率较初期下降70个基点。2025年7月全省新发放企业贷款利率同比下降54个基点，2025年1至7月全省金融系统为各类市场借款主体让利181.5亿元。
中国人民银行陕西省分行数据显示，截至7月末，陕西省累计对16条重点产业链的154笔企业贷款综合融资成本进行了明示，合计金额41.17亿元。2025年7月，陕西省企业贷款加权平均利率环比下降0.41个百分点，其他融资费用也有所下降。
中国人民银行黑龙江省分行数据显示，截至7月末，黑龙江省辖内试点地区共明示634笔贷款、金额39.05亿元，部分试点地区综合融资成本下降了54个基点。
银行力促“透明融资”落地
记者从多家银行了解到，各家银行积极响应监管要求，通过优化服务流程、培训一线人员、加强政策沟通等举措，力促明示企业贷款综合融资成本试点落地。
在刚刚启动明示企业贷款综合融资成本试点工作的北京地区，工商银行北京分行积极响应政策要求，成功落地了分行首笔企业贷款综合融资成本明示业务。该行表示，将积极推动明示企业贷款综合融资成本工作的深入落实，持续优化企业金融产品体系和服务流程，充分保障企业知情权和金融消费者合法权益。兴业银行北京分行则建立了“专项培训+一对一辅导”机制，一方面，组织客户经理开展政策解读与清单填报培训，确保一线人员准确传达政策意图；另一方面，针对拟投放企业安排专人对接，提前讲解成本清单填报要点，指导企业理解各项费用来源及合理性，推动“明示成本”流程与贷款审批发放无缝衔接。
不久前，邮储银行六盘水市分行开展了“明示企业贷款综合融资成本”主题宣传活动。该行以网点宣传为主阵地，在营业网点设置专门的企业贷款综合融资成本咨询台，布放宣传资料，工作人员帮助前来办理业务的企业客户全面了解贷款的真实成本，确保客户听得懂、能理解。同时，该行工作人员走进园区、商圈、企业等地，“一对一”解读融资方案和成本明细，提供个性化融资建议。该行还组织开展企业专题宣讲会，为企业详细讲解明示企业贷款综合融资成本的政策背景、重要意义以及具体操作流程。
中国银行青海省分行则在试点启动前就提早建立从分行到网点的全流程工作机制，并扎实开展专项培训，确保试点机构能充分做好政策宣传、沟通及解释工作，增强客户对贷款综合融资成本明示政策的理解和接受度。该行表示，将加强部门与试点机构协同，强化数据分析和动态监测，重点关注“灰色地带”收费项目，精准识别高融资成本成因，推动试点工作做深做实。同时，在实践中总结经验，适时扩大试点机构和业务范围，严格降低年化率较高的融资成本，严控不合理收费。
谈及“贷款明白纸”如何进一步深化落实，娄飞鹏建议，随着试点范围的扩大和企业需求的升级，银行需加强对客户经理及相关人员的培训，使其熟练掌握“贷款明白纸”的填写流程和要点。同时，银行应结合地方政策，主动识别企业可享受的财政贴息、政府性担保等优惠措施，并将其纳入“贷款明白纸”中。再者，银行可借助数字化手段，如线上审批系统、智能匹配工具等，快速响应企业融资需求。最后中银两融，银行应建立与企业之间的动态沟通机制，收集企业在使用“贷款明白纸”过程中的反馈意见，及时调整服务策略。
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